Klient nie je povinný uzatvoriť v banke poistenie k úveru, ide len o jeho výber. Bankové poistenie je vo väčšine prípadov porovnaní s poistením uzavretým priamo s poisťovňou predražené. Existujú ale výnimky. Ak klient pracuje v práci s najvyšším rizikom (chemikálie, žiarenie...), môže mu poistenie cez banku vyjsť lacnejšie. Pre väčšinu prípadov je však drahšie.
Poistenie v banke sa dá uzavrieť len na pár vybraných vecí: len smrť, alebo smrť + dlhodobá PN, smrť + invalidita, smrť + poistenie pri strate práce... Nedá sa nastaviť poistenie podľa potrieb klienta, dá sa len vybrať z niekoľkých balíčkov, ktoré banka má k dispozícii.
Nie je žiadna možnosť upravovať poistenie po uzavretí v prípade, že sa klientovi zmení situácia - nulová flexibilita.
Skúsenosť bankovým poistením
Staršiemu páru som robil audit zmlúv. Našiel som každému z nich tri navlas rovnaké poistenia, ktoré dostali k úverom - keď brali jeden úver, dostali obaja poistenie smrti v jednej banke, keď brali druhý, dostali obaja ďalšie poistenie v ďalšej banke... Dohromady 6 takmer rovnakých zmlúv v troch rôznych poisťovniach, ktoré im uzavreli v troch rôznych bankách, za každé platili 16,60 € mesačne. Každé poistenie podpísali, keď si brali úver. Moc tomu nerozumeli, ale pracovníčka banky im povedala, že to je „dobré“.
S jednoduchou matematikou vám vyjde, že za 100 € mali obaja poistenú len smrť a aj tú na neveľkú sumu. Za tých istých 100 € dnes majú obaja vykrytú smrť, zdravotné riziká, invaliditu, úrazy, práceneschopnosť a tak ďalej. Pri „bankopoistení“ úplne absentuje individuálny prístup pri uzatváraní poistenia, poisťuje sa ako na montážnom páse. Pracovníčka banky o vašej situácii nevie nič. Netuší, či máte riziká, ktoré vám môže poistiť, už vykryté, alebo nie. Netuší aký je váš zdravotný stav. A nemá ani čas to zisťovať.
Výluky - keď nedostanete nič
Málo sa vie o tom, že poistenia cez banku majú mnohé výluky. Minule som študoval poistenie, ktoré ponúka jedna banka a našiel som tam 17 rôznych výluk. Stačí, aby klient mal smolu na jednu z nich a na plnenie nemá nárok, takže poistenie k úveru platil roky úplne zbytočne.
Je to veľmi zjavné pri poistení proti strate práce. To platí len vtedy, ak stratí poistenec prácu podľa § 63 ZP (zákonníka práce) - teda z organizačných dôvodov. Lenže stratiť prácu z organizačných dôvodov je dosť zriedkavé (takmer nemožné). A ak stratíte prácu z iného dôvodu, máte jednoducho smolu a z poistenia nič nedostanete.
„Poistite sa u nás, znížime vám úrok“
Pri hypotékach je bežné, že banky ponúkajú zníženie úrokovej sadzby za poistenie k úveru. Na prvý pohľad tak klient šetrí peniaze, avšak pri každom bližšom prepočte vyjde pravda najavo. Väčšinou také poistenie prináša ešte vyššie výdavky. Áno, banka zníži úrok a s ním aj mesačnú splátku, avšak platba za poistenie je väčšia ako ušetrená suma.
Napríklad s nižším úrokom klient na mesačnej splátke ušetrí 10 €, ale za poistenie k úveru platí 25 €, takže stále dáva spoločnosti o 15 € mesačne viac.
Niekde poistenie nechcú splácať mesačne, ale chcú ho zaplatiť hneď a v plnej výške - napríklad na najbližších 5 rokov. Je to trik a na ľudí dosť dobre funguje. Zaplatiť okamžite za poistenie na najbližších 5 rokov bez toho, aby ste si boli istí, či ho budete celých päť rokov využívať je podľa mňa hlúposť.
Druhá vec je (ešte horšia), že málokto má takú sumu k dispozícii, aby hneď zaplatil poistné na päť rokov. Ak nemáte na okamžité zaplatenia poistného, banka vám bez váhania požičia o tisícku - dve v rámci hypotéky viac, takže vy platíte úroky ešte aj za poistenie. A navyše si navýšite dlžnú sumu. Keď všetko spočítam, takéto poistenie je výhodné predovšetkým pre banku.
Ako sa teda rozhodnúť?
Platobná neschopnosť je riziko pre banku, pretože sa nedostáva včas ku svojim peniazom. Ale oveľa väčšie riziko to je pre klienta, preto musí byť na prvom mieste klient. Poznám prípady (a predvčerom som sa o ďalšom takom dopočul), kedy nečakane zomrel živiteľ rodiny a nepoistenej rodine ostali poriadne dlhy. To je naozaj katastrofická situácia pre pozostalých a nie je to tak zriedkavé, ako by sa zdalo. Prípady straty príjmu kvôli zdravotným ťažkostiam sú ešte častejšie, tiež môžu narobiť poriadnu „galibu“, preto je dobré poistenie naozaj vhodné.
Keď poistiť, tak poriadne. Vytvoriť si poriadne poistenie na mieru, pokryť všetky nebezpečné riziká, za primeranú sumu, ktoré možno podľa vašich potrieb dodatočne upravovať. To bankopoistenie nedokáže.
